La crise de l’épargne-retraite est une crise des femmes. En ce qui concerne les revenus de retraite, les femmes sont beaucoup moins bien loties que les hommes. L’écart de pension entre les hommes et les femmes peut être moins connu que l’écart de rémunération entre les hommes et les femmes, mais il est en fait beaucoup plus important.
Par Frédéric Serrière
Parmi les retraités de l’Union Européenne, les femmes perçoivent en moyenne 39% de moins de revenus de retraite (retraites d’Etat et professionnelles) – que les hommes. Cela met les femmes plus à risque. L’Institut européen pour l’égalité entre les hommes et les femmes, un groupe de réflexion, a mis en garde dans une étude en 2015 que cette situation peut forcer certaines femmes à rester en couple avec des partenaires abusifs. Les réformes des pensions européennes, qui rapprochent les prestations des contributions individuelles et donc des revenus, signifient que l’écart peut encore se creuser.
La retraite est plus coûteuse pour les femmes
Le schisme est avant tout un reflet du marché du travail. En moyenne, les femmes travaillent moins d’heures que les hommes, moins bien rémunérées et moins d’années. Donc, bien sûr, leurs pensions sont plus petites. Mais la retraite est plus coûteuse pour les femmes. En Europe, elles prennent leur retraite en moyenne plus tôt que les hommes et vivent cinq ans de plus. Des vies plus longues ne sont pas un problème si l’État ou une entreprise a promis de payer un revenu fixe jusqu’au décès. Dans l’UE, les rentes ne sont pas autorisées à pratiquer la discrimination fondée sur le sexe et sont donc plus avantageuses pour les femmes que pour les hommes. Mais les femmes ont aussi des périodes de maladie plus longues et sont deux fois plus susceptibles de vivre seules à un âge avancé. Et elles ont tendance à être plus prudents que les hommes, préférant souvent des placements en espèces ou à revenu fixe. Mercer, un cabinet de conseil, a constaté que les femmes sont 67% plus susceptibles que les hommes d’investir dans un fonds défensif avec un niveau de croissance attendu plus faible. Ainsi, les femmes sans pension fixe ont tendance à être moins bien loties.
L’écart est plus grand dans les pays où les pensions de retraite représentent une part importante de l’épargne-retraite ou lorsque les prestations de l’État, comme la sécurité sociale en Amérique, sont liées à des cotisations à vie. Aux Pays-Bas, qui ont une longue tradition de pensions quasi-obligatoires sur le lieu de travail, les hommes sont non seulement plus susceptibles d’avoir un régime de retraite, mais aussi deux fois plus, car la plupart des femmes travaillent à temps partiel et prennent leur retraite plus tôt.
En Allemagne, l’écart est beaucoup plus prononcé dans l’Ouest que dans l’Est, où plus de femmes travaillent, en partie en raison du passé communiste. Ensuite, les femmes travaillaient presque autant que les hommes et les pensions étaient liées aux années de travail et non au revenu. Cela contribue à expliquer les faibles écarts de retraite entre les retraités des anciens pays du bloc soviétique.
Cependant, quelques développements récents peuvent aggraver le problème, notamment le passage constant des retraites publiques aux pensions privées. Ceci est vital si les pensions de l’Etat doivent être abordables à mesure que les sociétés vieillissent. Mais à moins que les femmes ne gagnent plus et n’économisent plus, l’écart s’élargira. Et, après des années de progrès dans de nombreux pays, l’écart de rémunération entre les hommes et les femmes a cessé de se réduire.
L’impact des divorces
Ajoutez à cela les taux de divorce croissants parmi les plus de 60 ans (en Amérique, ils ont doublé depuis 1990), et il est clair qu’une tempête se prépare, le plus urgent pour les femmes entrant dans la retraite. Certaines femmes peuvent compter sur des pensions de conjoint, d’autres peuvent ne pas être aussi chanceuses. Les femmes qui commencent leur carrière sont les plus préoccupantes. Leurs pensions dépendront plus que les générations précédentes de ce qu’ils ont investi.
Les prescriptions visant à réduire l’écart entre la rémunération de la main-d’œuvre sont bien connues. Accès à des services de garde d’enfants abordables, congés parentaux payés et travail flexible toute l’aide. L’abolition des âges de retraite plus bas pour les femmes, comme c’est le cas dans la plupart des pays de l’OCDE, aidera aussi. Mais même ainsi, pour l’avenir immédiat, les femmes continueront vraisemblablement à avoir des trajectoires de carrière différentes de celles des hommes, avec plus de pauses – pour élever des enfants et s’occuper des personnes âgées – et moins de promotions.
Une partie de la solution pourrait être que les employeurs incitent les femmes à contribuer une plus grande part de leur salaire à leur pension que les hommes. On estime qu’une femme américaine diplômée à partir du même salaire qu’un homme devra épargner 18% de son salaire par rapport à un homme de 10% pour atteindre le même résultat de retraite au cours de sa vie.
Se concentrer uniquement sur l’égalité ne suffit cependant pas. Une comparaison européenne pourrait suggérer que les femmes pensionnaires en Estonie sont très bien placées. Pourtant, parmi les 75 et plus de l’UE, aucun n’est plus pauvre qu’un Estonien; et presque jamais l’écart entre l’espérance de vie masculine et féminine n’a été aussi grand, ce qui signifie que les femmes plus âgées vivent plus souvent seules dans la pauvreté.
Cette situation a un impact important sur la filière Silver économie avec des services et des produits qui sont souvent utilisés par des femmes âgées.
